每年三四月份，都是各地春季留學教育展集中舉辦的日子，一年一度的“留學季”也由此拉開序幕。教育部的最新數(shù)據(jù)顯示，2017年我國出國留學總人數(shù)首次突破60萬，達到60.84萬人，同比增長11.74%。中國持續(xù)保持全球最大留學生源國地位。越來越多的中國學生走出國門，既是我國綜合國力增強的體現(xiàn)，也展現(xiàn)出當前中國家長視野不斷拓寬，學生多元化交流意識不斷提升。

出國留學是一個家庭的重大決定，牽動著千萬家庭的心。從萌生想法到行前準備，從簽證辦理到學費匯款，乃至學成回國，整個留學周期對于缺乏經驗的留學生家庭來說，每一步都充滿著對未知的不安全感和不確定性。如何做出正確的留學選擇，包括選擇留學中介、辦理簽證、留學資金準備、繳納外幣學費、攜帶生活費，乃至孩子在海外的安全保障，眾多繁雜的問題令家長焦慮�；�于上述種種痛點和難點，銀行出國金融服務應運而生。通過銀行專業(yè)全面的留學金融解決方案，不但可以幫助留學生避免耽誤時間和行程安排，還可以通過專業(yè)顧問的合理規(guī)劃，實現(xiàn)留學生家庭資金效能的最大化。

留學準備全流程

如何把握換匯時機？資金的流動性和收益性到底能否兼得？解決此類問題，留學生家庭需要專業(yè)人士的支持和建議。在留學申請階段，銀行可以幫助留學生家庭進行資金準備、開具存款和資金證明、提供資金規(guī)劃等方面的服務，利用多種金融工具減少留學生家庭資金上的壓力、縮短留學資金證明文件的準備時間。

第一步：了解市場，合理規(guī)劃 

根據(jù)中信銀行《2018出國留學藍皮書》顯示，低齡留學趨勢仍在延續(xù)。在留學生中，研究生增長已然停滯，本科生則繼續(xù)保持穩(wěn)健增長，高中及以下的留學生增速最快。美國、英國、加拿大、澳大利亞憑借著其教育大國在教育上的投入以及教育資源的豐富性，依然是受到中國學生青睞的最主要的留學目的地。但從占比上看，留學國家的選擇漸趨于分散和多元化。在首選申請方面，主流四國占比約為60%，已經不復早期接近90%的盛況，而去日本、新加坡、德國、新西蘭、韓國等國家留學，則在逐漸升溫。

對于留學生和家長來說，留學市場快速增長的同時，也存在信息不對稱、不完善的情況。留學生家庭需要提前充分了解市場，多方面獲取信息，進行合理的規(guī)劃和理性的選擇。

第二步：留學資金提早準備

對于一個中國家庭來說，不論何時、何階段、將孩子送往何處，留學都是家庭支出的一個重要方面。語言培訓費、留學中介費、申請學校和簽證時的保證金、留學期間的學費和生活費等等，各種費用累加起來不是個小數(shù)目。精打細算、巧用留學資金進行理財，不僅能夠讓手頭的資金保值增值，還能讓出國求學之路變得更加便捷。

個人外匯業(yè)務涵蓋的產品包括個人購匯業(yè)務、個人結匯業(yè)務以及外匯買賣。如今，柜臺、網上銀行、手機銀行均可辦理個人購匯、結匯和外匯買賣業(yè)務。多元化的辦理渠道以及人性化的產品設置，極大地滿足了留學生外匯業(yè)務的辦理需求。銀行不斷升級和創(chuàng)新的留學金融產品和服務也能為留學生家庭的資金規(guī)劃提供助力。

家長在為孩子準備留學的前期，通常都做足了功課，很多提前就換好了外幣。在留學購匯環(huán)節(jié)需要注意的是，自費境外學習屬于個人經常項下用匯，如果在每人每年等值5萬美元便利化購匯額度以內，可以直接在銀行柜臺以及電子渠道辦理，按照規(guī)定進行完整、真實的信息申報；超過5萬美元額度的，提供本人因私護照及有效簽證、境外學校錄取通知書、學費證明或者生活費用證明，就可以去銀行購匯。

留學生每年所需要的費用相對固定，手中還未使用的外幣資金，可以通過利用銀行外幣理財產品，實現(xiàn)資金效能的最大化。比如銀行的差異化外幣存款利率定價，對美元、澳元等品種在基準定期存款利率基礎上進行不同比例的上浮，就給了客戶貨比三家的機會；銀行發(fā)行的外幣保本理財產品，包括美元、澳元、港幣等，可以為留學生家庭外幣資產提供更多的投資選擇；通過銀行網站或APP平臺可進行實時匯率查詢，幫助留學生家庭了解影響匯率變化的因素，分析外匯走勢，把握換匯時機。中信銀行還在業(yè)內創(chuàng)新推出了外幣現(xiàn)金管理工具——“外幣薪金煲”，可隨存隨取，收益約是活期存款的20倍，受到市場青睞。

如果有些留學生家長對將來孩子留學目的地國家還猶豫不決，導致?lián)Q匯幣種與留學國家?guī)欧N不一致，也不必擔心，可以借助銀行外匯產品實現(xiàn)幣種之間的轉換并獲得資金收益。比如家長提前兌換了歐元、英鎊等外幣為孩子未來留學做準備，中信銀行的雙幣寶能夠為這部分資產提供配置方案，按照客戶預期的價格實現(xiàn)貨幣間的轉換；如未達到預期匯率，還可獲得外幣理財收益，實現(xiàn)兌換投資兩不誤。

萬一留學資金不足，還可向銀行申請留學貸款。只要家長有穩(wěn)定的職業(yè)和收入且個人信用記錄良好，即可以通過抵押、質押、保證、信用等擔保方式申請留學貸款。

第三步：資信證明助力獲簽

為了確保留學生家庭有足夠的資金支持留學生完成學業(yè)，并據(jù)此作為審核其留學簽證目的的依據(jù)，使館通常會要求客戶提供由銀行出具的存款證明，一般存期要求在半年以上。因此，在收到學校的錄取通知書后，就該準備這筆資金了。

為了幫助準留學生更加順利地獲得使館簽證，銀行可為客戶提供中英文存款證明和留學貸款證明等資信證明。留學生家庭最好選擇各國使領館認可度較高的銀行辦理存款證明，以利于提高留學簽證通過的成功率。對資金流動性要求高或銀行存款沒有達到規(guī)定期限的家庭來說，可以多種形式的擔保獲取銀行提供的出國留學貸款，并由銀行出具留學貸款證明。

第四步：使館簽證，順利出國

簽證申請是順利走出國門的第一步，小小的一頁紙，讓人費盡心思。留學簽證的辦理更是要認真細致，稍有疏忽，就有可能導致簽證獲批時間的延長，影響正常學業(yè)，甚至導致拒簽，斷送留學之路。留學生家庭通過銀行提供的代理使館業(yè)務，可以獲得省去預約等待、簡化申請手續(xù)、節(jié)省時間費用等便利，免除了申請人往返使館的奔波之苦，放心做好出國安排。

留學資金往來選擇

從海外留學生調研的結果來看，留學期間學費和生活費的匯出在留學生的金融產品需求中是極為重要且不可或缺的一部分。一般來說，留學生家長每年給留學生匯兩次學費，生活費的匯款次數(shù)因家庭而異，基本按照月、季、半年的周期來匯款。

銀行提供的國際匯款服務一般有兩大途徑：電匯、國際速匯。留學生家庭可以根據(jù)需要加以選擇。

電匯是跨境匯款最基本和最常用的方式，是指銀行根據(jù)匯款人的指令，通過發(fā)SWIFT電報的方式，將外幣資金匯劃到其指定的境外收款人賬戶的業(yè)務。

電匯的優(yōu)勢：安全、到賬快、費用便宜。電匯的費用由匯款行手續(xù)費（匯款金額的0.1%左右）、電報費（80—150元不等）、清算賬戶行手續(xù)費和收款行手續(xù)費組成。

電匯的缺點是，需要提前開立國外賬戶。

電匯可以通過銀行柜臺、個人網銀、手機銀行等渠道辦理，使用電子渠道辦理，更可享受費用優(yōu)惠。留學生家庭在網上銀行和手機銀行辦理電匯，只需填寫一次匯款單，銀行便會把客戶的匯款信息存入系統(tǒng)，如果再次匯款與首次匯款收款人的賬戶信息相同，系統(tǒng)將自動把聯(lián)系人信息調出，客戶只需要核對，不需要手工填寫境外銀行名稱、地址、SWIFT CODE、收款人名稱、賬號等信息。

國際速匯目前國內有兩種途徑：速匯金和西聯(lián)匯款，如果留學生在國外有緊急小額資金需求，家長可以選擇國際速匯業(yè)務。國際速匯的優(yōu)勢在于速度更快，且無需預先開立境外銀行賬戶；缺點是大額匯款費用高，幣種少，目前匯出幣種僅支持美元。

除了國際匯款之外，留學生在國外的資金還可以根據(jù)需要通過以下途徑來實現(xiàn)。

途徑一：攜帶現(xiàn)鈔，數(shù)量有限。留學生可在銀行購匯后，提取現(xiàn)鈔隨身攜帶。根據(jù)當前政策規(guī)定，出境人員攜帶不超過5000美元或等值外幣出境，無須申領《攜帶外匯出境許可證》（下稱《攜帶證》）；如果攜帶金額在等值5000美元以上，1萬美元（含）以下的外幣現(xiàn)鈔出境，需到銀行網點申請開立《攜帶證》，出境時，海關憑加蓋銀行印章的《攜帶證》驗放；如果攜帶金額超過等值1萬美元的外幣現(xiàn)鈔出境，還需要到外匯管理局申請《攜帶證》，海關憑加蓋外匯管理局印章的證明文件驗放。

途徑二：外幣匯票，費用低廉。外幣匯票是指國內銀行與國外銀行簽訂協(xié)議，銀行簽發(fā)外幣匯票后，由持票人到國外銀行進行解付，國內銀行與代理解付銀行根據(jù)雙方事先簽訂的協(xié)議進行資金清算的業(yè)務。外幣匯票可以隨身攜帶出國，在目的地任一銀行解付入賬，手續(xù)費通常按匯款金額的1‰收取，具有費用低、攜帶方便、解付靈活等特點。但是匯票兌付的托收時間較長，不適合急用。

途徑三：銀行卡，方便快捷。銀聯(lián)、Visa、MasterCard等國際卡組織發(fā)行的借記卡和信用卡均可在國外消費和取現(xiàn)。通常，借記卡境外取現(xiàn)因各個卡組織不同而收費標準及限額各異。以銀聯(lián)為例，銀聯(lián)卡境外取現(xiàn)每筆手續(xù)費15元，每日取款限額為等值1萬元人民幣，每年取現(xiàn)金額不能超過等值10萬元人民幣。信用卡境外取現(xiàn)一般按取現(xiàn)金額的3%收取，最低收費為3美元或30港幣或3歐元，同時按照每日萬分之三到萬分之五的比率收取利息。

由于國外整體消費比國內要高，加之留學已讓留學生家庭付出了大量的財力，留學生海外生活如何省錢也成為極為重要的課題。國際卡組織和國內發(fā)卡銀行與境外商戶合作，為留學生海外消費提供了眾多便利和優(yōu)惠，是留學生消費、省錢的好幫手。國內銀行發(fā)行的專門為留學生設計的多種配有國外權益的信用卡，留學生家庭可以提前做好選擇。

初到海外，在缺少信用記錄、不熟悉當?shù)劂y行的情況下，攜帶國內銀行卡能夠滿足基本需要。通過附屬卡，父母還可以靈活調控子女的附屬卡額度。但是，很多留學生還希望在國外能擁有一張當?shù)氐你y行卡，日常使用更加方便。目前，國內部分銀行可以提供大陸居民在境內遠程開立海外賬戶的服務，即由國內銀行負責代理收集、審查、傳遞客戶開戶申請文件，由境外合作銀行負責個人賬戶開立及境外銀行服務的業(yè)務。

增值及回國服務

中信銀行《2018出國留學藍皮書》的調查數(shù)據(jù)顯示，國際航空服務在留學生家庭的非金融服務需求中居首位。學生在國外留學的幾年時間里，假期回國、父母探親，要往返國內外數(shù)次，甚至數(shù)十次。優(yōu)惠、便利的國際航空服務能夠滿足留學生家庭的需求。此外，隨著留學人群的快速增長，尤其是低齡留學的比例持續(xù)提升，留學生在海外的安全問題越來越受到關注。從非金融的角度，銀行還可以圍繞留學生家庭的非金融需求，提供包括國際機票預訂、酒店預訂咨詢、海外安全保障、海外優(yōu)惠租車、留學生社會實踐等一系列豐富的增值服務。

2018年恰逢中國改革開放40周年，我國的留學熱潮也伴隨著改革開放一浪高過一浪。改革開放40年來，各類出國留學人員累計已達到519.49萬人，共有313.20萬名留學生在完成學業(yè)后選擇回國發(fā)展，占已完成學業(yè)留學生人數(shù)的83.73%。這表明，越來越多的留學生在新的時代做出了新的選擇。如今，銀行的留學金融服務支持不僅包括了留學準備和留學在外，也涵蓋了留學歸國的金融需求。留學生回國后無論是融資需求還是理財需求，也都可以尋求銀行的支持。銀行通過整合產品和服務，實現(xiàn)了覆蓋出國前、中、后全流程的一站式、專業(yè)化出國金融服務。