利率是資金使用權(quán)的價格。
融資是活水之源，對企業(yè)是，對老百姓亦是。
近日，最高人民法院頒布了新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，其中最最最重要的一條是：
以一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍為標準，作為民間借貸利率的司法保護上限。新規(guī)定自2020年8月20日起執(zhí)行。
（本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人和非法人組織之間進行資金融通的行為。經(jīng)金融監(jiān)管部門批準設立的從事貸款業(yè)務的金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務引發(fā)的糾紛，不適用此規(guī)定。）
最高法出手，“民間借貸利率的司法保護上限”到底意味著什么？它和我們有關(guān)系嗎？
司法認可的民間借貸利率大幅下降
此前，要是老百姓之間因互相借錢出現(xiàn)糾紛，法院會如何處理呢？
論理，自然是欠多少，連本帶利還多少。但就是到了該還多少利息這里，就細分出了個小規(guī)矩——“兩線三區(qū)”。
所謂兩線，涉及到兩個利率，按照此前規(guī)定，分別是年利率24%和36%。跟著這兩條線，劃定出三個區(qū)域，不同的區(qū)域里，法院的態(tài)度就完全不同。
借錢的年利率低于24%是司法保護區(qū)，這筆借貸是法院認可的，民事法律給予保護（這里的保護不是說逼著借款人一定要還，而是說可以按法律程序執(zhí)行）；
借錢的年利率高于36%是無效區(qū)，換言之，出借人想要收高于36%的利息，法院不會承認，而借款人要是已經(jīng)還了超出36%部分的利息，法律支持他要回。
而24%-36%之間的區(qū)域叫作自然利率區(qū)，這部分，司法就兩不相幫。出借人要求借款人支付這部分利息，借款人不給，法院不予保護（不幫你催），借款人要求出借人返還這區(qū)間的已支付利息的，法院同樣不予支持。
在這個標準下，民間借貸的出借人最好把利率定在36%以下，才能保證盡可能拿到最多的利息，而借錢的人最好只選擇年利率24%以下的錢去借，不然支付利息時就有可能代價過高。
這“兩線三區(qū)”的區(qū)分，就引出了一個概念和一個標準：
概念是：24%就是民間借貸利率的司法保護上限。
標準是：年利率超過24%以上的借貸，就算是高利貸。
根據(jù)現(xiàn)在最高人民法院的規(guī)定，以后這個司法保護上限不能超過1年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍。
所謂LPR，可以理解成許多家銀行對外貸款的一個平均利率。根據(jù)最高法最新的修訂，若以2020年8月20日發(fā)布的1年期LPR利率為3.85%計算，現(xiàn)在借人錢，年利率不能超過15.4%，高了就不在司法保護范圍，可以被界定為高利貸。
這規(guī)定一出爐，意味著司法認可的民間借貸利率大幅下降，從24%降到15.4%，直接少了8.6%，10萬塊錢借一年，可以少還8600元。
要知道，15.4%的利率甚至低于支付寶借唄的利率，按萬分之五的日利率算，借唄年利率超過0.05%×365=18.25%（很多號稱“日息萬分之五”的“低息”網(wǎng)貸平臺，實際上也屬于新規(guī)“高利貸”的范疇）。
民間借貸利率的司法保護上限由固定變?yōu)楦?br />
但是熟悉市場這一“無形的手”的人，或許也不免犯嘀咕，這么一下調(diào)，借款人怕是更難借到錢了。
為什么這么說呢？借款人雖然表面上受益，利息交得少了，可站在出借人的角度，利率低意味著收入變少，大大降低了放貸的意愿。資金供給少了，借款人就比過去更難借到錢。
借錢代價高與借不到錢相比，很難說后者比前者更好。
但另一個變化，卻是有助于出借人提高出借意愿的，那就是新規(guī)下，民間借貸利率的司法保護上限由固定變?yōu)楦�，靈活性與適應性更強。
許多人的房貸利率已經(jīng)從固定利率轉(zhuǎn)為與LPR掛鉤，每個月要還多少貸款跟隨LPR利率的變動而變動。根據(jù)最高法院的規(guī)定，民間借貸利率的司法保護上限今后也會跟隨LPR波動。
當市場資金寬松時，銀行貸款利率LPR下降，民間借貸利率隨之下降，這時，高利貸的“認定標準”也下降，更嚴格了，其實是有利于維護借款人的利益。
而當市場資金緊張或者出現(xiàn)通貨膨脹時，民間借貸的利率自然上升，如果還是固定標準的年代，“高利貸標準”就會顯得過低，出借人不愿意以這個價格出借。同樣的，一些借貸又很可能不會發(fā)生，借款人的金融需求再次難以得到滿足，這時候，改為向上浮動的利率上限則可避免此種情況。
以上是這次最高法修訂，在個人借貸方面帶來的直接變化。但如今市場上，大部分的出借人以小貸機構(gòu)或非持牌放貸機構(gòu)為主，而最剛需的借款人，則是一些融資陷入困境的中小微企業(yè)，對它們而言，這一沖擊力度無疑更大更猛。
為何大幅下調(diào)民間借貸利率保護上限？
民間借貸利率司法保護上限大幅下調(diào)，將對現(xiàn)有的民間借貸和相關(guān)金融科技企業(yè)、非銀金融機構(gòu)借貸行為產(chǎn)生較大影響，最高人民法院下調(diào)的原因何在？
最高人民法院審判委員會副部級專職委員賀小榮在新聞發(fā)布會上表示，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，主要有以下幾個方面的原因：
一是經(jīng)濟社會發(fā)展的客觀要求。民間借貸與中小微企業(yè)有著千絲萬縷的聯(lián)系，降低中小微企業(yè)的融資成本，引導整體市場利率下行，是當前恢復經(jīng)濟和保市場主體的重要舉措。
二是規(guī)范民間借貸活動的客觀需要。借貸雙方是否約定利息、約定多少利息，均應本著自愿原則并通過借款合同來完成。如果借款合同對支付利息沒有約定的，視為沒有利息。如借貸雙方在借款合同中約定的利息不違反有關(guān)規(guī)定，不違背公序良俗，依法應當予以保護。
三是確保民間借貸平穩(wěn)健康發(fā)展的需要。近年來，有的民間借貸以金融創(chuàng)新為名規(guī)避金融監(jiān)管、進行制度套利，有的甚至與網(wǎng)絡借貸、資管計劃、場外配資、資產(chǎn)證券化、股權(quán)眾籌等金融現(xiàn)象交織在一起，增加了民間借貸糾紛案件的涉眾性和復雜性。
四是推動利率市場化改革的必然要求。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和我國征信體系的不斷完善，全社會的融資成本必然會逐步下降，民間借貸的利率也將伴隨著國家普惠金融的拓展而逐步趨于穩(wěn)定。
五是統(tǒng)一司法裁判標準的現(xiàn)實需求。近幾年每年約有兩百余萬件民間借貸糾紛案件涌入人民法院，如何劃定利率的司法保護上限，是人民法院公平公正處理民間借貸案件的前提條件。 |
發(fā)表于 2020-8-30 11:48:15
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